«ЗАЧЕМ НУЖЕН ДОГОВОР?» 

Договор – это письменное соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении их прав и обязанностей.

Договор – это способ каждой из договаривающихся сторон обезопасить себя и свои интересы.

ДОГОВОР НУЖЕН ДЛЯ ТОГО, ЧТОБЫ: 

помнить, о чем договорились; понимать, о чем договорились;

не предъявлять позже требований, которые не оговаривались ранее;

не менять условия впоследствии; обезопасить себя от преднамеренного искажения сути договоренности, причем это касается обеих сторон;

уменьшить сопутствующие риски.

ДОГОВОР ДОЛЖЕН БЫТЬ: 

понятным;

прозрачным;

безопасным (для клиента и для организации).

ДАВАЙТЕ РАССМОТРИМ ИСТОРИЮ КАЙРАТА

Кайрат решил взять очередной кредит. До этого он уже брал для нужд семьи два кредита сроком до 12 месяцев, которые благополучно и вовремя оплатил. Он довольно быстро оформил заявку и получил кредит сроком на 4 года.

Кайрат исправно вносил платежи, поскольку был дисциплинированным заемщиком. Спустя пару месяцев материальное положение его семьи заметно улучшилось. Кайрата повысили на работе, жена вышла из декретного отпуска. И мужчина решил закрыть кредит досрочно, он хотел это сделать в мобильном приложении, однако его смутил штраф за досрочное погашение. Он обратился к кредитору с просьбой предоставить разъяснения. И был удивлен и раздосадован, когда менеджер указал ему на пункт в договоре займа, где все это было прописано.

Кайрат, конечно, возмутился, но он понимал, что сделать уже ничего не может. Ведь это была его ошибка, что он не прочитал внимательно все пункты договора.

ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 

Давайте детально рассмотрим, как выглядят статьи типового кредитного договора и на что обращать особое внимание при его изучении.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ:

 Все основные условия размещаются на первых страницах.

График составляется исходя из этих условий.

Итак, основные положения договора, которые должны быть отражены на первых страницах:

Это основные понятия, на которые необходимо обратить внимание при подписании договора. Далее они описываются в договоре подробно. Чтобы понять суть каждого из терминов, указанных выше, рекомендуем внимательно прочитать все пункты договора.

НЕОБХОДИМО ВНИМАТЕЛЬНО ЧИТАТЬ ДОГОВОР, ТАК КАК В НЕМ МОГУТ СОДЕРЖАТЬСЯ НЕПРИЕМЛЕМЫЕ ДЛЯ ВАС УСЛОВИЯ.

НЕОБХОДИМО ВНИМАТЕЛЬНО ОТНЕСТИСЬ К ПОДПИСАНИЮ ДОГОВОРА И В ЦЕЛОМ ВСЕХ ДОКУМЕНТОВ ПО ОФОРМЛЕНИЮ КРЕДИТА.

ПОДПИСАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА ОЗНАЧАЕТ, ЧТО ЗАЕМЩИК ОЗНАКОМЛЕН СО ВСЕМИ ЕГО УСЛОВИЯМИ И ПОЛНОСТЬЮ СОГЛАСЕН С НИМИ. 

ЕСЛИ ЧТО-ТО НЕПОНЯТНО, НУЖНО ПОПРОСИТЬ РАЗЪЯСНЕНИЯ, ИЛИ ВЗЯТЬ ДОГОВОР С СОБОЙ ДЛЯ ПОДРОБНОГО ОЗНАКОМЛЕНИЯ.

ВАЖНО ЗНАТЬ!

Если кредит оформляется через мобильное приложение или на сайте, необходимо понимать, что оформление полностью приравнивается к бумажному оформлению;

Электронная цифровая подпись (эцп) абсолютно равнозначна собственноручной подписи на бумаге;

Галочки, которые вы ставите при оформлении кредита, – это не просто формальность, это подписанное вами согласие на предоставление ваших персональных данных, которые хранятся в кредитной организации несколько лет.

Никому не передавайте свой пароль от личного кабинета на сайте кредитной организации или электронную цифровую подпись, так как с их помощью можно оформить на вас кредит, который потом придется платить именно вам. Доказать, что вы его не брали, будет очень сложно – для этого надо будет обращаться и в полицию, и в суд.

1. Раздел «Общие условия договора» содержит в себе полное юридическое наименование сторон, участвующих в подписании договора, их юридические адреса, документы, на основании которых стороны действуют, а также сущность и содержание кредитных отношений между кредитной организацией и заемщиком, и детально описывает процедуру начисления и удержания процентов, неустойки и других платежей.

ВАЖНО ПРОВЕРИТЬ:

УДОСТОВЕРЬТЕСЬ, НЕТ ЛИ В ДОГОВОРЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ТОМ, ЧТО КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ МОЖЕТ УВЕЛИЧИВАТЬ ПРОЦЕНТНУЮ СТАВКУ В ТЕЧЕНИЕ СРОКА ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА, И ЕСЛИ ТАКОЕ ПОЛОЖЕНИЕ ЕСТЬ, ТО КАКИМ ОБРАЗОМ ПРОИСХОДИТ УВЕДОМЛЕНИЕ КЛИЕНТА. ЭТО ОЧЕНЬ ОПАСНОЕ УСЛОВИЕ, ТАК КАК ПОТЕНЦИАЛЬНО ОНО ПОЗВОЛЯЕТ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ УВЕЛИЧИТЬ ОПЛАТУ КРЕДИТА. 

2. В стандартном кредитном договоре в пункте «Права и обязанности Сторон» прописаны права и обязанности кредитора и заемщика, которые ранее уже упоминались, иногда с некоторыми новыми «нюансами», невыгодными для заемщика.

ВНИМАНИЕ!

ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА ДОЛЖНО БЫТЬ ОФОРМЛЕНО ПОДТВЕРЖДАЮЩИМ ДОКУМЕНТОМ – ПРИХОДНО-КАССОВЫЙ ОРДЕР И/ИЛИ ФИСКАЛЬНЫЙ ЧЕК, ПОЛУЧЕННЫЙ ИЗ ТЕРМИНАЛА ОПЛАТЫ. ИХ НЕОБХОДИМО СОХРАНИТЬ ДО ПОЛНОГО ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА, А ЛУЧШЕ ЕЩЕ НЕКОТОРОЕ ВРЕМЯ ПОСЛЕ. ПРИ ОТСУТСТВИИ ТАКИХ ДОКУМЕНТОВ КРАЙНЕ СЛОЖНО БУДЕТ ДОКАЗАТЬ СОВЕРШЕНИЕ ПЛАТЕЖА. 

НАДО ЧЕТКО ЗАПОМНИТЬ КРАЙНИЙ СРОК ПОГАШЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ И ЧАСТИ КРЕДИТА, ЧТОБЫ ПОТОМ НЕ ПЛАТИТЬ ПЕНЮ ИЛИ ШТРАФ ЗА ДОПУЩЕНИЕ ПРОСРОЧКИ.

3. В пункте «Способы обеспечения обязательств» указывается конкретное обеспечение (залог или гарантия), обеспечивающее выполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

ВЫРАЖЕНИЕ «ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА» ОЗНАЧАЕТ, ЧТО ОБЯЗАТЕЛЬСТВО ЗАЕМЩИКА ВЕРНУТЬ КРЕДИТОРУ КРЕДИТ И ПРОЦЕНТЫ ГАРАНТИРОВАНО В ЛЮБОМ СЛУЧАЕ - ЗА СЧЕТ ЛИЧНОГО ИМУЩЕСТВА ЗАЕМЩИКА, ИЛИ ИМУЩЕСТВА БЛИЗКИХ ЛЮДЕЙ, КОТОРЫЕ ПОДПИСАЛИ ГАРАНТИЮ ИЛИ ПРЕДОСТАВИЛИ СВОЁ ИМУЩЕСТВО В ЗАЛОГ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ, ЛИБО СТРАХОВАНИЯ.

И ЕЩЕ ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ: 

В КРЕДИТОВАНИИ С СОЛИДАРНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ, ЕСЛИ ВЫ ВЫСТУПАЕТЕ ГАРАНТОМ ДРУГОГО ЛИЦА, ТО ДОЛЖНЫ ЗНАТЬ ЕГО ДОСТАТОЧНО ХОРОШО И БЫТЬ УВЕРЕННЫМ В ЕГО ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ.

ПРИ ПОДПИСАНИИ ГАРАНТИИ ВЫ В ПОЛНОЙ МЕРЕ ОТВЕЧАЕТЕ ЗА КРЕДИТ. ПРИ ЭТОМ КРЕДИТОР ИМЕЕТ ПРАВО ВЗЫСКАТЬ С ВАС ЗАДОЛЖЕННОСТЬ В ПОЛНОМ ОБЪЕМЕ.

НЕЛЬЗЯ ОСВОБОДИТЬСЯ ОТ ГАРАНТИИ ПО СВОЕМУ УСМОТРЕНИЮ. ЭТО МОЖЕТ ПРОИЗОЙТИ ТОЛЬКО С СОГЛАСИЯ КРЕДИТОРА. 

4. Пункт «Ответственность Сторон» предполагает юридическую и экономическую ответственность каждой из сторон за нарушение условий и обязательств по договору.

БУДЬТЕ БДИТЕЛЬНЫ!

НЕЛЬЗЯ ОСТАВЛЯТЬ ОРИГИНАЛ/КОПИЮ УДОСТОВЕРЕНИЯ ЛИЧНОСТИ ИЛИ ДРУГОГО ДОКУМЕНТА У СОТРУДНИКА, ЛИБО ПЕРЕДАВАТЬ ЕГО ТРЕТЬЕМУ ЛИЦУ, ЕСЛИ ЭТО НЕ ЛИЦО, ОФОРМЛЕННОЕ ПО ДОВЕРЕННОСТИ.

НУЖНО ВНИМАТЕЛЬНО ОТНОСИТЬСЯ К СВОИМ ОСНОВНЫМ ДОКУМЕНТАМ (УДОСТОВЕРЕНИЕ ЛИЧНОСТИ, ПРАВОУСТАНАВЛИВАЮЩИЕ ДОКУМЕНТЫ ЗАЛОГОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ И Т.Д.).

5. Заключительные положения кредитного договора. В этом разделе обычно указывается дата вступления договора в силу, дата его подписания и говорится о действии договора до полного возврата заемщиком суммы кредита, процентов и прочих выплат.

В этом разделе также указываются способы связи, через которые кредитная организация уведомляет вас о каких-либо изменениях, предупреждает о дате следующего платежа или напоминает о просрочке и необходимости ее погасить. Также эти способы применимы для связи заемщика с кредитной организацией.

ИМЕЙТЕ В ВИДУ:

ЕСЛИ В ДОГОВОРЕ ВЫ УКАЗАЛИ ЭЛЕКТРОННУЮ ПОЧТУ ИЛИ СОГЛАСИЛИСЬ ПОЛУЧАТЬ ИНФОРМАЦИЮ ЧЕРЕЗ SMS ИЛИ WHATSAPP, ТО КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ВПРАВЕ ОТПРАВЛЯТЬ ВАМ ВСЕ УВЕДОМЛЕНИЯ ТОЛЬКО ЧЕРЕЗ НИХ, БЕЗ БУМАЖНОГО ДОКУМЕНТА ЧЕРЕЗ ПОЧТУ. ПОЭТОМУ ВАЖНО ПРАВИЛЬНО УКАЗЫВАТЬ ВСЕ НОМЕРА И АДРЕСА, КОТОРЫЕ ДОЛЖНЫ СООТВЕТСТВОВАТЬ ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТИ, А В СЛУЧАЕ ИЗМЕНЕНИЯ – СРАЗУ ПРЕДУПРЕЖДАТЬ О НОВЫХ АДРЕСАХ И НОМЕРАХ СВОЕГО МЕНЕДЖЕРА, ИНАЧЕ ИНФОРМАЦИЯ БУДЕТ ПРИХОДИТЬ НА УСТАРЕВШИЕ ДАННЫЕ, НО БУДЕТ СЧИТАТЬСЯ ПОЛУЧЕННОЙ ВАМИ.

ВАЖНО!

ЕСЛИ ВЫ ЗАКЛЮЧАЕТЕ ДОГОВОР С МИКРОФИНАНСОВОЙ ОРГАНИЗАЦИЕЙ (МФО), ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ НА НЕКОТОРЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К МФО, ВНЕСЕННЫЕ В ЗАКОН О МФО ОТ 01.01.2020 ГОДА.

 МФО НЕ ВПРАВЕ:

• в одностороннем порядке изменять ставки вознаграждения (за исключением случаев их снижения) и (или) способ и метод погашения микрокредита;
• предоставлять краткосрочный микрокредит (сроком до 45 дней в сумме до 50 МРП) физическим лицам, имеющим просроченную задолженность по беззалоговым банковским займам и микрокредитам свыше 60 календарных дней, в размере, равном или превышающем 5 МРП.
• устанавливать и взимать с заемщика любые платежи, за исключением вознаграждения и неустойки (штрафа, пени) по микрокредиту;
• требовать от заемщика, являющегося физическим лицом, досрочно полностью или частично возвратившего МФО сумму микрокредита, неустойку (штраф, пеню) и другие платежи за досрочный возврат микрокредита;
• пользоваться и распоряжаться заложенными вещами;
• начислять и требовать неустойку (штрафы, пени) по истечении 90 дней просрочки по беззалоговому микрокредиту физического лица;
• в период нахождения задолженности на досудебном взыскании и урегулировании у коллекторского агентства обращаться с иском в суд о взыскании задолженности, требовать выплаты вознаграждения, начисленного в указанный период, а также начислять в указанный период неустойку (штраф, пеню) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения;
• требовать выплаты вознаграждения, а также неустойки (штрафов, пени), начисленных по истечении 180 (ста восьмидесяти) последовательных календарных дней просрочки по микрокредиту, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества, являющегося жильем и (или) земельным участком с расположенным на нем жилищем;

Если вы долгое время не погашаете свою задолженность перед микрокредитной организацией, она может передать свои права коллекторскому агентству. В этом случае ваши отношения с микрокредитной организацией прекращаются и все вопросы, связанные с погашение долга, необходимо будет решать с этим коллекторским агентством. При этом микрокредитная организация уже не сможет вам помочь решить вопрос о продлении срока погашения или списании пени либо вознаграждения. В этом случае вы будете обязаны погасить всю сумму задолженности коллекторскому агентству.