В договоре банковского вклада так же, как и в любом другом, содержатся важные условия, на которые нужно акцентировать внимание перед его подписанием. Чтобы ожидания вкладчиков совпали с реальностью, Fingramota.kz делится инструкцией с теми, кто решил открыть депозит. 

1 шаг. Определитесь с целью вклада

Перед тем, как нести свои денежные средства в банк, решите для себя, что вы ожидаете от вложенных средств. Сегодня банки предлагают три вида депозитов (по классификации Казахстанского фонда гарантирования депозитов): несрочные, срочные и сберегательные.

Например, несрочный депозит направлен на то, чтобы сохранить вложенные денежные средства, либо приберечь их на непредвиденные расходы, которые могут возникнуть в будущем, при этом у вас всегда есть доступ к деньгам: их можно снимать и пополнять без ограничений.

Если вы планируете крупную покупку, и, возможно, будете снимать деньги раньше срока, выбирайте срочный депозит, условия которого позволяют пополнять вклад без ограничений, а также частично снимать, но, правда, с частичной потерей вознаграждения.

Если же вы решительно настроены получить максимальный доход от вложения, то выбирайте вклад на длительный период времени. Зачастую в таком случае вы получите самую высокую процентную ставку. Сберегательный депозит подойдет для этой цели идеально. Это безотзывной депозит, имеющий самую высокую ставку среди тенговых вкладов. Он подходит тем, кто планирует вложить свои деньги на долгое время и не пользоваться ими в период вклада. Сберегательный депозит бывает как с пополнением, так и без пополнения. Единственное – допускается только полное досрочное снятие денег с этого вклада и только через 30 дней после запроса в банк, при этом теряется вся сумма начисленного вознаграждения.

Попросите сотрудника банка ознакомить вас с линейкой вкладов, чтобы выбрать то предложение, которое удовлетворит ваш запрос.

2 шаг. Проверьте свои данные

Вы, наконец, решили, какой вклад хотите открыть. Теперь надо подписать договор банковского вклада, но его надо тщательно изучить.

В первую очередь, обязательно обратите внимание на корректность заполнения своих персональных данных. Проверьте написание номеров документа, удостоверяющего личность, и мобильного телефона, так как в дальнейшем именно на него, если вы подключите эту услугу, будут приходить банковские SMS-сообщения с персональной информацией, в том числе о движениях по счету, и другая необходимая вам информация.

Кстати, имейте в виду, что при внесении изменений в учредительные документы, при изменении места жительства, перемене ФИО, смене номера и т.д.– об этом необходимо известить банк в течение 15 дней с момента внесения изменений. Иначе ответственность за возможные последствия, связанные с исполнением договора, будет нести клиент. Это также прописано в договоре.

3 шаг. Узнайте про ставку вознаграждения и комиссии

Банки активно рекламируют свои вклады с «самыми выгодными процентами». Однако не стоит вестись на рекламу, лучше спросите у менеджера банка, сколько в настоящее время составляет ставка вознаграждения по депозиту, который вы хотите открыть. К примеру, ставка может меняться в течение срока договора в зависимости от суммы. Такая информация может быть не указана в рекламе банка, но обязательно прописывается в договоре. Уточните у менеджера, от каких условий зависит ставка, также поинтересуйтесь насчет комиссий. Некоторые банки могут взимать комиссию за открытие и ведение счета, за зачисление и перечисление безналичных средств, поэтому рекомендуем внимательно читать все условия договора.

4 шаг. Ознакомьтесь с условиями начисления и выплаты процентов

Также проверьте в договоре банковского вклада условия начисления и выплаты процентов. Обратите внимание на число и день выплаты. Если вклад предполагает капитализацию процентов, то уточните, какая будет периодичность. Чаще всего встречается ежемесячная капитализация, но самой выгодной является ежедневная.

Капитализация процентов – это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период. В народе это называют «проценты на проценты», в финансах – «сложные проценты».

Обязательно проверьте, на какой счет идет перечисление процентов. Счет, к которому привязана карта, является более доходным, поэтому уточните у банка, сколько стоит выпуск и обслуживание карты. Если же вы являетесь держателем валютных вкладов, обратите внимание на порядок выплаты процентов. При досрочном расторжении или помесячной выплате многие банки выплачивают их в тенге. В данном случае важен курс, по которому будет пересчитан доход.

Согласно Кодексу Республики Казахстан «О налогах и других обязательных платежах в бюджет», с 1 января 2018 года доходы в виде вознаграждения по вкладам физических лиц – нерезидентов подлежат обложению индивидуальным подоходным налогом. Ставка индивидуального подоходного налога составляет 15%.

5 шаг. Уточните условия возможности пополнения и досрочного снятия

Обязательно обратите внимание на то, прописаны ли в договоре какие - либо ограничения по поводу пополнения депозита или снятия, в том числе частичного. Некоторые организации вводят минимальный или максимальный размер пополнения вклада, а за досрочное снятие может быть предусмотрен штраф. Банки могут взять комиссию за досрочное расторжение договора, и в итоге сумма к выдаче может оказаться меньше первоначальной суммы вклада. Поэтому также акцентируйте свое внимание на условия досрочного расторжения договора.

6 шаг. Спросите про пролонгацию вклада

Пролонгация – это автоматическое продление депозита, не требующее присутствия вкладчика, и это очень удобная функция. То есть, когда истечет срок договора, банк автоматически продлит его на тот же срок, на который он был открыт. В договоре банковского вклада прописывается возможность пролонгации, а также максимальное число продлений. При пролонгации может измениться ставка вознаграждения. К примеру, если вы открывали депозит со ставкой вознаграждения в размере 10%, а банк в настоящее время принимает депозиты под ставку 8%, то, в случае продления срока по вашему вкладу, ставка будет составлять 8%.

В случае, если максимальное число продлений уже было исчерпано, либо в договоре не предусмотрена пролонгация, то банк автоматически переведет деньги на ваш текущий счет.

7 шаг. С осторожностью относитесь ко всем звонкам якобы из банка по вашему вкладу 

Будьте бдительны: мошенники делают рассылку и осуществляют звонки под видом сотрудников банка, предлагая выгодно переоформить вклад или запугивая хакерскими атаками на ваши депозитные счета.

Если злоумышленники связываются с вами онлайн, то они могут предложить перейти по высланной ссылке на якобы страницу онлайн - банкинга, где нужно будет ввести свои персональные данные. При телефонном звонке мошенники пытаются узнать полные реквизиты вашей карты, а также SMS-код подтверждения банковской операции. Как только мошенники заполучат нужные сведения, то им откроется доступ к вашему настоящему аккаунту в мобильном банковском приложении и к депозиту в том числе.

Запомните, что все действия по переоформлению, заключению или ведению договора банковского вклада, лучше всего производить в отделении банка второго уровня. И не стоит доверять незнакомым людям, пытающимся узнать ваши конфиденциальные данные, если не хотите потерять все свои сбережения.

Будьте финансово грамотными вместе с Fingramota.kz!