В чем их отличие от обычного вклада? Есть ли гарантия КФГД? Будем разбираться в этих вопросах вместе с Fingramota.kz. 

Что такое депозитный сертификат? 

Грамотное вложение средств для наших граждан является одним из самых актуальных вопросов. Банковский депозитный сертификат является сравнительно новым инвестиционным инструментом для физлиц на банковском рынке. Под банковским депозитным сертификатом, согласно статье 139-1 ГК РК[1], понимается именная неэмиссионная ценная бумага, удостоверяющая права ее держателя на получение по истечении установленного для нее условиями выпуска срока обращения либо до его истечения ее номинальной стоимости, а также вознаграждения в размере, установленном условиями выпуска. То есть, депозитный сертификат - это ценная бумага, которую можно приобрести в банке, а через время продать ему же. Здесь важно отметить, что цену на нее устанавливает сам банк, а не биржа или рынок. То есть, это означает, что банк в момент заключения договора с вами гарантирует, что по истечении определенного срока купит у вас эту бумагу и выплатит вознаграждение.

Поэтому депозитный сертификат, несмотря на свое название, не является банковским вкладом, а является неэмиссионной ценной бумагой. Отмечаем, при оформлении депозитного сертификата счет в банке на клиента не открывается. Поэтому действие законодательства Республики Казахстан об обязательном гарантировании депозитов на банковские депозитные сертификаты не распространяется.

Соответственно КФГД не регулирует ставки по ним, в связи с чем ставки по депозитным сертификатам могут быть выше, чем максимально рекомендованные ставки, определяемые КФГД по депозитам.

Вкладчик, выбирая, куда вложить денежные средства, в сертификат или на депозит, принимает решение, что для него важнее: более высокий процент, но без гарантии возврата денег в случае ликвидации банка, или меньший процент, но с обязательным гарантийным возмещением суммы депозита в пределах гарантии. Высокий доход, как правило, предполагает и более высокий риск. При этом ограничений на количество и стоимость приобретаемых одним человеком сертификатов практически нет.

Предусмотренные проценты для держателей депозитного сертификата

Казахстанские банки начисляют по этому виду банковского продукта от 14 до 15% годовых в зависимости от срока.

Внимательно читайте договор!

На случай, если вложенные в ценную бумагу, деньги понадобились, то их можно забрать раньше срока. Но из этой суммы вычтут все проценты, которые успели «набежать» на счет клиента с начала действия сертификата. Кроме того, деньги отдадут только через определенный срок: от одного до двух месяцев после обращения клиента в банк.

Выпуск и обращение депозитных сертификатов осуществляются на основании договора, который заключается между банком-эмитентом и держателем депозитного сертификата, и он содержит:

1) информацию о банке-эмитенте:

полное и краткое наименование; 

бизнес-идентификационный номер; 

дата государственной регистрации (перерегистрации);

место нахождения и фактический адрес;

контактные данные, включая номера контактных телефонов, факса и адреса электронной почты.

2) сведения о депозитном сертификате:

номинальная стоимость депозитного сертификата;

дата начала обращения и срок обращения депозитного сертификата.

3) сведения о вознаграждении по депозитному сертификату: 

вид ставки вознаграждения по депозитному сертификату;

размер ставки вознаграждения и расчетная база для исчисления суммы вознаграждения по депозитному сертификату, в том числе в случае требования держателем депозитного сертификата выплаты номинальной стоимости депозитного сертификата до истечения срока его обращения;

дата, с которой начинается начисление вознаграждения по депозитному сертификату;

периодичность выплаты вознаграждения и (или) дата (даты) выплаты вознаграждения по депозитному сертификату; 

период времени, применяемый для расчета вознаграждения по депозитному сертификату. 

4) порядок и условия выкупа банком-эмитентом депозитного сертификата, если данное право предусматривается банком-эмитентом. 

В случае если держатель депозитного сертификата обратится к банку-эмитенту с требованием выплаты номинальной стоимости депозитного сертификата до истечения срока его обращения, то тогда банк-эмитент производит выплату номинальной стоимости и вознаграждения в размере, предусмотренном договором, по истечении 30 (тридцати) календарных дней, но не позднее 90 (девяноста) календарных дней со дня обращения.

Онлайн-вклады

С развитием новых технологий, с появлением новых инноваций, обретают популярность на финансовом рынке так называемые онлайн депозиты. Онлайн-вклады – это обычные депозиты, которые отличаются только формой своего открытия – в режиме онлайн. На них есть спрос, потому что их можно открыть просто и быстро, без физического посещения клиентом отделения, долгого ожидания в очередях и подписания множества бумаг. На сегодняшний день многие банки предоставляют своим клиентам такую возможность, а именно – предлагают открыть пользователям интернет-банкинга онлайн-вклады. Держатель онлайн-вкладов имеет возможность самостоятельно управлять размещенными средствами в режиме онлайн.

Итак, онлайн-депозит открывается дистанционно в интернет-банкинге за 5-10 минут. При этом предоставляется возможность клиенту просматривать и распечатывать заявление и договор из системы интернет-банкинга.

Годовая эффективная ставка вознаграждения данного вклада может изменяться в зависимости от фактических параметров по заключаемому договору срочного банковского вклада. Вкладчик может получить сведения об измененном размере годовой эффективной ставки вознаграждения при его обращении в банк.

Гарантия КФГД распространяется на депозиты, открытые дистанционным способом и удостоверенные договорами банковского счета или банковского вклада. При условии, что этот банк участник системы гарантирования депозитов (все банки за исключением двух исламских банков). Объектами обязательного гарантирования депозитов являются только депозиты физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей, в частности, срочные вклады, сберегательные вклады, условные вклады, вклады до востребования, текущие и карточные счета в тенге и иностранной валюте. Главное, чтобы депозит был открыт в банке, а не в какой-либо микрофинансовой организации.

Как оформить депозит в режиме онлайн 

Данный депозит можно открыть с помощью мобильного приложения. Для этого необходимо быть клиентом банка и зарегистрироваться в мобильном приложении.

Открыть онлайн-депозит просто, но способы его открытия у банков, предлагающих услугу «мобильный банкинг», разные. Поэтому мы приведем пример одного из банков: 

1. Войдите в мобильное приложение под своим логином и паролем;
2. На главной странице выберите функцию «Открыть депозит» или во вкладке «Депозиты» выберите функцию «Открыть онлайн»;
3. Откройте и изучите пункт «Я ознакомлен с условиями депозита…», в случае согласия кликните на него;
4. В поле подтверждения введите код из SMS и нажмите «Подтвердить». Депозит будет открыт в течение нескольких минут, и в дальнейшем будет отображаться в основном разделе;
5. После одобрения заявки необходимо внести деньги на депозит, в противном случае договор банковского вклада считается незаключенным;
6. Пополнять вклад можно легко, переводя средства с карточки или текущего счета, как и снимать деньги с онлайн-депозита. Все условия прописаны в пункте 3, поэтому внимательно его изучите.

Будьте финансово грамотными и инвестируйте в надежные финансовые инструменты!