Страхование — это финансовый инструмент, который позволяет защитить ваше движимое и недвижимое имущество от непредвиденных обстоятельств. Однако есть ряд важных нюансов, которые клиенту нужно знать и учитывать, чтобы решить данную проблему и получить предусмотренную компенсацию.

Существуют обязательные и добровольные виды страхования. Одним из видов добровольного страхования является КАСКО. Более подробно о данном страховом продукте Fingramota.kz рассказал Курман Каметов, директор филиала по городу Алматы АО «ДО Народного Банка Казахстана «Страховая компания «Халык».

КАСКО — это добровольное страхование, которое защищает интересы владельца транспортного средства. В случае, если даже сам владелец авто станет виновником ДТП, и его застрахованный автомобиль будет поврежден в аварии, КАСКО возместит этот ущерб. Владелец транспортного средства отремонтирует свой автомобиль за счет выплаты страховой компании.

Какие повреждения и природные катастрофы покрывает КАСКО 

Для начала важно разъяснить, что КАСКО — это добровольное страхование автомобильного транспорта, который формируется на основе запросов клиента. Клиент может по-разному компоновать риски, менять условия, но есть стандартные условия, которые включают: ДТП, противоправные действия третьих лиц, пожар, взрыв, угон, хищение, стихийные бедствия. В число последних входят град, ураганы, наводнения, паводки, сели.

КАСКО может покрыть как мелкие повреждения (царапины, небольшие вмятины), которые часто случаются,  так и серьезные повреждения - крупные ДТП, когда восстановление машины невозможно. Если вы попали в ДТП, нужно соблюдать ряд стандартных процедур для получения страховой выплаты. Для начала необходимо остановить автомобиль, включить аварийный сигнал, поставить знак аварийной остановки и вызвать сотрудников полиции (если не предусмотрено иное по условиям договора). Если есть пострадавшие, обязательно вызвать скорую помощь. Также нужно зафиксировать повреждения, сфотографировать место происшествия, повреждения автомашин всех участников ДТП и их госномера. После этого получить справки и протокол от дорожной полиции.  

Если речь идет о стихийных бедствиях, процедура немного иная: нужно зафиксировать повреждения, сделать фото- и видеосъемку места происшествия, сообщить в страховую компанию и получить справку из МЧС или Казгидромета. Это будет основанием для выплаты. 

Главный совет в обоих случаях — сразу обратиться в страховую компанию, специалисты которой дадут четкий алгоритм действий и список необходимых документов. Также важно помнить, что, если клиент не уведомил страховую компанию вовремя, это может стать основанием для отказа в выплате. Поэтому нужно внимательно следовать условиям договора.  

Кроме того, важно учитывать условия франшизы. Франшиза — часть суммы, которая не выплачивается страховой компанией. Можно сказать, что франшиза стимулирует клиента быть заинтересованным в сохранности своего имущества и, своего рода, «вклад клиента» в ремонт своей машины при страховом случае. Поэтому важно внимательно изучать условия договора перед его подписанием и понимать свою ответственность.  

По каким причинам страховая компания может отказать в выплате

Страховая компания вправе отказать в выплате, если на то есть основания. Часто встречающиеся отказы это: 

- нарушение условий договора. Если клиент был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или за рулем находился человек, не вписанный в страховой полис. 

- позднее обращение. Если страховой случай произошел, клиент должен уведомить страховую компанию в течение 3-5 рабочих дней, если иное не предусмотрено договором. 

- отсутствие необходимых документов. Если произошло стихийное бедствие, а у клиента нет справки от МЧС, либо при ДТП пострадавшие стороны не вызвали полицию и просто договорились между собой.

- умышленное повреждение автомашины владельцами (мошенничество), 

- повреждения, не входящее в страховой случай, если клиент отказался от риска стихийных бедствий, но бедствие произошло.

«Важно внимательно соблюдать все нормы безопасности движения и хорошо изучить все условия договора, чтобы не возникло недоразумений.  Также важен момент заполнения заявления: все данные должны быть указаны верно. На практике встречались случаи, когда страховая компания была вынуждена отказать клиентам в связи с предоставленными недостоверными сведениями о целевом использовании автомашины. Если заявление заполнено корректно, то владелец автотранспорта гарантированно получит страховую выплату», - подчеркивает Курман Каметов.

Один из самых часто задаваемых вопросов: сколько стоит застраховать авто? Точной суммы нет, так как она зависит от ряда факторов: рыночной стоимости автомашины, условий страхования, периода защиты, который обычно составляет один год. Также на размер страховой премии влияет количество рисков, от которых клиент хочет застраховать свою автомашину и франшиза.

Как рассчитывается сумма страховой выплаты

Сумма страховых выплат зависит от условий страхования. За основу принимается рыночная стоимость автомобиля, учитываются франшиза и пропорция. Для наглядности  приведу пример определения суммы выплаты при полной непригодности к дальнейшей эксплуатации автомашины:

- страховая компания производит выплату за минусом франшизы, пропорции (если имеется), а также остаточной стоимости автомашины, которую можно получить при продаже годных остатков автомобиля на запчасти.

Пропорция применяется, если рыночная стоимость автомашины была занижена клиентом, либо застрахована на сумму полученного кредита. В этом случае размер выплаты соответственно будет производиться из расчета застрахованной страховой суммы. Если сумма занижена на 50%, то и выплата будет на 50% меньше.

Помимо этого, при выплате учитывается остаточная стоимость автомобиля при его полной непригодности. 

«У нас есть интересный кейс: на днях рассматривал случай, когда в г.Астана был град. Клиент застраховал свою автомашину Toyota Camry стоимостью 16,5 миллиона тенге, заплатив за страховку 684 750 тенге. В результате, когда произошел страховой случай, страховая наша компания выплатила ему 2 485 375 тенге. То есть, заплатив всего 684 750 тенге, клиент получил выплату почти 2,5 млн тенге. Это подчеркивает то, что выплаты производятся по всем страховым случаям при правильной оценке рыночной стоимости автомобиля», - рассказывает Курман Каметов.

Эксперт добавляет, что по КАСКО есть условия, которые включают оценку независимого эксперта и дилерского центра, где клиент приобрел машину. Последнее условие особенно актуально для автомобилей, купленных у дилеров. Опция крайне удобная, хотя и немного дороже, но она позволяет клиенту получить дефектовочный акт из специализированного СТО, где автомобиль находится на гарантии.

Подробнее читайте в разделе "Страхование"