Прежде чем взять кредит в банке или другой финансовой организации, то есть у кредитора, нужно определиться, для каких целей он вам нужен и сможете ли вы его вернуть с процентами? Всем известно, что деньги легче получить, чем возвращать. Нужно посчитать все свои расходы и доходы, не будет ли ежемесячный платеж по кредиту составлять более половины вашего семейного дохода. Если больше, то лучше повременить с кредитом.

Помните пословицу: «Сто раз отмерь, один раз отрежь»? Нужно сто раз подумать, прежде чем принять такое серьезное решение – оформление кредита. Здесь также уместна поговорка: «Утро вечера мудренее». Приведем пример. Сегодня вы непреклонны в мнении, что вам срочно нужен кредит на новый телефон, а завтра вы уже можете передумать. Ведь можно подождать несколько месяцев, накопив необходимую сумму, и приобрести нужный товар без переплаты. Почему бы и нет?

Кредит – это очень удобно, когда вы уверены в своем финансовом будущем. Когда вы знаете, что, если завтра, не дай бог, конечно, заболеете или потеряете работу, вы сможете внести оплату по кредиту, потому что у вас есть «финансовая подушка безопасности». То есть определенный запас средств, к примеру, на депозите или банковском счете в случае непредвиденных обстоятельств. Но если вы не уверены, сможете ли «платить по кредиту», то опять-таки лучше повременить с кредитом. Кредит – это очень большая ответственность, его нужно возвращать строго в срок. При задержке с оплатой кредитор может «оштрафовать» заемщика, начислив ему пеню сверх суммы долга – за просрочку. Пеня – это вид штрафа, за невыполнение в срок тех или иных обязательств. Если есть уважительная причина, по которой вы не смогли внести оплату по кредиту, об этом лучше заранее сообщить кредитору, прийти в офис, написать заявление. В некоторых случаях, когда у должника дела совсем плохи, банки могут облегчить ему условия займа. Но это делается обычно в исключительных случаях.

Еще один немаловажный момент - не стоит брать денежный кредит для вложения в сомнительные и непроверенные инвестиционные проекты. Сегодня все чаще на просторах интернета рекламируют различные способы быстрого заработка, к примеру вложение n-нной суммы денег в некий инвест-проект. Для этого якобы нужно подождать некоторое время и на выходе получить чуть ли не десятикратный доход. Если у вас нет денег, то авторы этих «чудо-проектов» предлагают вам оформить денежный кредит и обещают, что закрыть его вы сможете быстро, да еще и сверх этого «заработаете». Во-первых, легких денег не бывает, во-вторых, скорее всего вы столкнулись с мошенниками, обещающими «небывалую прибыль». Есть большой риск потерять деньги и остаться с долгом у «разбитого корыта».

● Кто вправе выдавать кредиты в Казахстане

Знайте, что выдавать кредиты в Казахстане могут только определенные финансовые организации, получившие соответствующую лицензию у финрегулятора - Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Проверить учетную регистрацию легальных кредиторов можно на сайте Агентства www.gov.kz/memleket/entities/ardfm.

Это банки, ипотечные компании, микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные товарищества, компании онлайн-кредитования.

К примеру, в этом году Агентство провело проверки ломбардов, онлайн-компаний, предоставляющих займы населению, и микрофинансовые организации во всех крупных городах Казахстана. Проверялось, насколько правильно и законно они проводили все финансовые операции. Также Агентство совместно с прокуратурой проверяли, не являются ли данные компании финансовыми пирамидами, не ведут ли незаконную банковскую деятельность. Поэтому важно следить за новостями Агентства на его сайте, а также на едином портале по повышению финансовой грамотности www.fingramota.kz и быть в курсе событий на финансовом рынке страны. Как говорится, кто предупрежден, тот вооружен. В этом плане финансовый регулятор очень мобилен. У Агентства есть аккаунты почти во всех популярных социальных сетях: Facebook, Instagram, Telegram, ВКонтакте, Одноклассники, Twitter, YouTube. Кроме того, в этом году финрегулятор запустил мобильное приложение «Fingramota Online». В нем есть постоянно обновляемая лента новостей, которая позволяет держать в курсе последних событий, происходящих на финансовом рынке с участием Агентства, а также 14 тематических рубрик, в которых можно задать вопрос регулятору и получить ответ. К примеру, есть рубрики «Потребительские кредиты», «Ипотечные кредиты», где можно задать уточняющие вопросы по той или иной кредитной организации, их финансовым услугам или пожаловаться на них.

● Что нужно знать перед тем, как взять кредит

Кредиты бывают разные. Кредиторы могут выдавать их на покупку или ремонт жилья, автомобиля, бытовой техники, модных гаджетов, образование, отдых и другие цели. Эти кредиты называются целевыми. То есть вы преследуете определенную цель, и для этого вам нужна определенная сумма денег. При целевом кредите заемщик обязан указать цель, на которую будут использованы средства, приложив, по запросу кредитора, подтверждающие документы. А для кредитора цель является основным показателем в процессе определения решения, выдавать заем или нет.

Нецелевые кредиты – это, к примеру, кредиты на неотложные нужды. Как правило, размер нецелевого кредита не очень большой, и при его оформлении заемщик не обязан предоставлять подтверждающие документы. Проверять использование средств банк не будет.

Условия выдачи кредитов также отличаются. К примеру, могут быть ограничения по размеру кредита, процентной ставке, по срокам. В некоторых случаях банки просят предоставить залог в качестве гарантии возврата займа, особенно, если речь идет о целевом кредите на крупную сумму. Обычно в качестве залога выступает недвижимость. Банки могут выдавать кредиты как самостоятельно, так и вместе со своими партнерами – автодилерами, строительными компаниями, магазинами бытовой техники и прочими организациями.

Все эти условия займа обязательно подробно, с цифрами и конкретными сроками указываются в кредитном договоре. Любой договор надо изучать внимательно, задавая уточняющие вопросы менеджеру, если какие-то пункты вам непонятны. Лучше взять договор с собой и дома спокойно вникнуть во все детали, ведь заемщик берет на себя большую ответственность, как и банк, или другая финансовая организация. Ни в коем случае не подписывайте договор, не ознакомившись с ним!

● Все о кредитной истории

Кредитная история – это досье заемщика, в котором отражены все записи обо всех ваших кредитах и микрозаймах, а также покупках в рассрочку. Когда вы оформляли кредит и на какую сумму? Была ли оплата проведена вовремя или с задержкой? Были ли обращения за кредитами в другие банки? Всё это заносится в базу кредитных историй. Кстати, самая распространенная причина отказа в кредите - это просрочки по кредитам, которые отражаются в кредитной истории. Для сведения - в кредите вам могут также отказать, если имеются неоплаченные штрафы и иная задолженность.

Если вы ни разу не брали кредит, то и соответствующих записей в кредитной истории не будет.

При оформлении займа банк запрашивает данные о потенциальном клиенте в кредитном бюро. Их в Казахстане два: Государственное кредитное бюро и Первое кредитное бюро. Любой банк, к примеру, хочет быть уверен в возврате выданных средств и кредитовать надежных заемщиков. Поэтому всегда смотрит на вашу кредитную историю.

Запросить персональный отчет может любой гражданин нашей страны. Это можно сделать, обратившись в кредитное бюро, ЦОН по месту жительства или оформив заявку на сайте электронного правительства - egov.kz. В течение года казахстанцы могут получить кредитный отчет бесплатно. В случае повторного обращения в течение того же года нужно будет оплатить небольшую сумму за эту услугу.

Теперь вы понимаете, почему важно иметь хорошую кредитную историю. Поэтому нужно вовремя оплачивать свои платежи по займам.